노후준비하는 연금설계, 대충말고 정확하게 살펴보고 따져보자.

 

노후준비나 연금준비등의 퇴직이후의 삶을 준비하는 저축상품들은 다른 시기를 준비하는 상품에 비해 조금 더 치밀하고 섬세한 체크와 확인들이 필요한 상품들입니다.

 

물론, 어떤 투자상품이나 내돈 들여 투자하는 상품이니 좋은 수익율을 내주면 그게 좋겠지만

연금의 경우 혹은 노후자금의 경우에는 그 특성상 그 중요성이 더욱 커지죠.

 

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노후, 혹은 은퇴자금들은 경제활동을 이어가고 있는 시기에 필요한 것이 아니라 경제활동이 없는, 그래서 별도의 수익이 없는 시기에 필요로 하는 자금이기 때문에 더욱 안정성이 강조되고, 중요도가 높은 자금이라고 할 수 있습니다.

 

평균수명이 점점 올라가는 요즘~ 20년 일해 30년넘는 시간을 보장받는 것이 은퇴이후의 삶을 준비하는 노후자금이다보니, 조금 더 높은 수익에 안정성까지 신경써야 할 것들이 더욱 많은 것도 사실인데요. 그렇다면 현재 시중에서 판매되고 있는 다양한 노후자금 투자 상품들 중 나에게 적합한 상품들, 그리고 수익성이 높고 안정적인 상품들은 어떤 상품들일까요?

 

 

 

 

연금저축에는 연금신탁, 연금보험, 연금펀드가 있다!

 

노후를 준비하는 재원으로 가장 대표적인 것은 바로 연금입니다. 매달 일정금액이 꼬박꼬박 지급되는 상품이기 때문에 안정적으로 생계를 꾸려갈 수 있고 젊어서 일해 미리 준비하는 자금이니만큼 현재까지는 소득공제등의 혜택도 받을 수 있는 대표적인 재테크 혹은 세테크 상품으로도 각광받고 있죠.

 

구분 

 연금신탁

연금펀드 

생보사연금보험

손보사연금보험 

 판매기관

 은행

 증권사

 생명보험사

 손해보험사

 금리

 실적배당

 투자수익율

 투자수익율

 공시이율

 납입방법

 자유적립식

 자유적립식

 정액식

 정액식

 원금보장

 보장

 보장안됨

 원금보장(중도해지제외)

 보장

 예금자보호

 보호

 보장안됨

 보호안됨

 보호

 장점

 안정성

 수익성

 수익성

 안정성

 단점

 저이율

 원금손실가능

 중도해지시 원금손실

 중도해지시 손실

 특이사항

 400만원 소득공제

 400만원소득공제

 10년이상 비과세

 400만원 소득공제

 

각각의 상품은 상품을 취급하는 기관이나 운영방법에 따라 각각 다른 특징을 가지고 있죠.

우선 은행에서 파는 연금저축의 이름은 연금신탁입니다. 또 보험사는 연금보험, 증권사는 연금펀드로 구분되죠.

 

연금저축의 경우 기본적으로는 적금처럼 꾸준하게 돈을 납입하고 55세 이후 매달 연금형태로 투자금을 돌려받는 방식을 기본방식으로 채택하고 있습니다. 여기에 매년 400만원의 금액 한도내에서 소득공제 혜택을 받을 수도 있어 최근에는 세테크의 대표주자로도 각광받고 있죠

 

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연금신탁, 연금보험, 연금펀드는 납입 방법과 수수료, 수익, 원금 보장 등에서 서로 다른 특징이 있기 때문에 각자의 재무 여건과 라이프스타일 혹은 투자성향을 체크한 다음 그에  맞는 상품을 고르는 것이 바람직한 상품의 선택방법이 될 수 있습니다.

 

 

 구분

 운영기관

 상품명

 수익율

 연금신탁

 부산은행

 연금신탁안정형 제1호

 6.00%

 국민은행

 KB실버웰빙연금신탁 안정형

 4.64%

 신한은행

 연삼신탁 안정형 제1호

 4.21%

 농협은행

 웰빙연금신탁

 4.16%

 국민은행

 KB실버웰빙연금신탁 채권형

 4.03%

 연금펀드

 신영자산운용

 신영연금60 증권전환형 투자신탁 주식혼합

 17.20%

 하나UBS자산운용

 하나UBS인 BEST연금증권투자신탕 1호 주식

 16.48%

 한화자산운용

 한화연금증권전환형투자신탁KM1호 주식

 14.21%

 한국투신운용

 한국투자골드플랜연금증권전환형투자신탁1호 주식

 13.17%

 하나UBS자산운용

 하나UBS인 BEST연금증권투자신탁 1호 주식혼합

 11.91%

 연금보험

생명보험사

 삼성생명

 연금저축골드연금보험 확정이율형 01년 3월설정

 6.23%

 삼성생명

 연금저축골드연금보험 확정이율형 01년 2월 설정

 5.59%

 우리아이바생명

 연금저축 럭키라이프연금보험

 5.04%

 농협생명

 트리플에이연금공제

 4.97%

 삼성생명

 연금저축골드연금보험 공시이율형

 4.75%

 연금보험

손해보험사

 삼성화재

 연금저축손해보험 소득공제단체 보험Ⅳ

 4.42%

 삼성화재

 연금저축손해보험 소득공제단체 보험Ⅴ

 4.17%

 그린손해보험

 실버플러스

 4.10%

 한화손해보험

 연금저축손해보험 실버드림보험

 4.09%

 그린손해보험

 뉴실버플러스

 4.05%

 

수익율을 따진다면 연금펀드를, 안정성을 따진다면????

 

그렇다면 각각의 상품은 어떤 특징이 있고 어떤 사람에게 적합한 상품일까요? 이를 알아보기 위해선 우선 가장 기본적인 투자상품의 평가도구인 수익율을 알아볼 필요가 있겠죠?

 

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연금저축 상품들 중 평균적으로 그 수익율이 가장 좋은 상품은 자산운용사나 증권사들이 운용하는 연금펀드입니다. 연금펀드 설정 이후 가장 수익율이 좋았던 상품은 신영자산운용의 상품으로 현재까지의 수익율은 17.2%를 기록하고 있죠. 그 외 다양한 자산운용회사들이 운용하고 있는 연금관련 펀드들 역시 평균적으로는 10% 이상의 고수익율을 올리고 있는 편입니다.

 

요즘 시중금리가 3%선이라는 점을 감안한다면 최고 6배의 수익을 올리고 있는 것이라고 할 수 있죠.

 

 

 

 

그렇다면 모두 연금펀드에 올인???

 

연금상품의 평균 수익율을 살펴보면 가장 좋은 수익율을 앞서 언급한대로 연금펀드입니다. 그리고 연금보험이나 연금신탁등은 대체적으로 4%정도 선에서 머무르고 있죠. 사실 수익율을 따지고 본다면 연금펀드와 기타 연금저축상품들 간의 간극이 너무 크기 때문에 비교자체가 어려울 정도입니다.

 

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물론-_-;; 시중금리 3%의 요즘 분위기를 따지고 본다면 4%도 어디겠습니까... 하지만 17%가 넘는 수익율을 올리는 펀드도 있는데 굳이 낮은 수익율을 고집할 필요는 없겠죠?

 

문제는 그렇다며 왜 다들 연금펀드만 하지 않고 연금보험과 연금신탁등으로 상품이 나뉘고 있는가에 대한 원인분석입니다.

 

 

 

 

수익율만 따지는 것이 아니라 안정성도 따져야 한다.

 

가장 큰 이유는 아무래도 안정성을 들 수 있습니다.

수익율이 높은 연금펀드는 그만큼 위험도도 높기 때문이죠. 평균수익율은 10%이상이라고 하지만 개중에는 분명 마이너스 성장율을 보이고 있는 펀드도 존재할 수 있다는 사실, 그것이 바로 연금상품을 분산시키는 가장 큰 이유입니다.

 

그리고 여기에서 투자성향을 고려한 투자가 필요하다는 이야기가 나오게 되는 것이죠.

과연 나는 위험을 감수하고라도 투자수익율을 올리는 상품을 선택하는 공격형 투자자인지, 그냥 시중금리보다 높고 원금이 보장된다면 그게 더 속편한 투자자인지를 스스로 점검해보아야 하는 것입니다.

 

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여기에 연금상품에 따라 다르게 적용되는 수수료등도 확인해보아야 하고, 장기간 운용이 가능한 재무상태인지도 확인해보아야 하는 것이죠. 각각의 상품마다 정액제의 납입제도를 선택하는 경우도 있고, 자유적립식도 있으니까요.

 

때문에 연금설계만큼은 A부터 Z까지를 모두 따지고 확실하게 체크한 다음 선택을 해야하는 것이구요.

여기에 전문가의 조언까지 더한다면 더욱 많은 정보를 접할 수도 있습니다.

 

 

 

 

현재 시중에는 다양한 보험비교사이트들이 있습니다

자신이 가입을 원하는 품목의 보험에 한해 상담을 진행하고

나의 현재 재무상태를 고려한다음

장기저축을 해야하는 연금상품을 나에게 맞도록 선택하는데 도움을 받을 수 있는 곳으로 활용할 수 있죠.

 

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 주의할점은.

무조건 특성 브랜드의 특정 상품만을 가입권유하거나

혹은, 무조건 높은 금액의 납입상품을 권하는 등 가입자 입장에서의 상담을 진행하지 않는 곳에서 상담을 진행하게 되는 경우

오히려 가계에 부담을 느낄정도로 과도한 납입보험료 때문에 부담을 느끼게 되거나

혹은 조금 더 좋은 상품을 가입할 기회를 놓치게 된다는 점입니다.

 

 

 

그래서 특히 노후를 위한 연금관련 상품의 가입상담이나 상품비교를 통해서는

믿을 수 있는 곳을 통해 상담받는 것이 더욱 중요합니다.

 

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재무설계연구소는

제가 직접 재무상담 및 연금관련 상품들의 상담을 받아본 곳입니다.

그래서 다른 곳 보다는 자신있게 추천할 수 있는 곳이기도 한데요.

 

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금융관련 전문 지식을 갖추고 있는 전문 상담원의 믿을 수 있는 상담은 기본으로 받을 수 있고,

특정 회사의 특정 상품을 권장하는 일 없이

개인의 재무상태를 먼저 진단하고 이를 바탕으로 추천상품을 추천받을 수 있어

나에게 조금 더 잘 맞는 연금준비를 할 수 있습니다.

 

 

 

또, 다양한 상품의 비교를 통해 납입보험료를 살짝 줄이면서 동일한 보장을 적용받을 수 있는 상품을 발견할수도 있고

더 좋은 보장내용을 선택할수도 있습니다.

 

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뿐만 아니라 1회성 상담으로 상담을 끝내는 곳이 아니라는 점도 추천할만 합니다.

최초1회에는 자신이 상담받고 싶은 특정 상품의 상담을 위주로 진행되지만

이후에도 지속적으로 자산관리나, 목적자금의 포트폴리오 구성등 다양한 재무주치의의 역할을 지속적으로 해주기 때문에

유료 재무관리서비스 못지 않은 서비스를 지속적으로 받는다는 점 또한 매력적이죠.

 

 

어떤 금융상품이나 결정에 앞서 가장 중요한 점은

내가 수립한 목표와 투자전략, 그리고 재무상황이 잘 맞아떨어지는가 하는 점입니다.

내가 달성하고자 하는 목표에 맞추어 잘 짜여진 포트폴리오대로 꾸준하게 실천한다면

남들보다 빠르게 충실한 재무상황을 다질 수 있죠.

 

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이제부터는 무료재무상담을 통해 유료 못지 않은 자산관리 서비스를 받아보고

더 나은 나의 미래도 만들어 보세요.

 

 

 

  1. 가을사나이 2012.11.26 10:33 신고

    연금설계 잘보고 갑니다.

  2. 꽃보다미선 2012.11.26 15:14 신고

    이젠 연금 하나쯤 없으면 불안하더라구요.
    평균수명이 길어진 탓일까요? ㅎㅎ
    좋은정보 잘보고 갈께요 ^^

  3. 류시화 2012.11.26 20:45 신고

    연금 설계 잘보고 갑니다^^

  4. Hungryalice 2012.11.26 21:04 신고

    잘 읽고 갑니다 ^^
    즐거운 한 주 시작하세요 ^^

  5. 근사마 2012.11.26 21:12 신고

    포스팅 잘보구 가용^^
    내일 아침은 엄청이~ 춥다고 합니다 ㅜㅠ
    감기 조심하시고 멋지게 ~ 힘자게 ~ 한주 보내자구용^^

  6. 별이~ 2012.11.26 23:38 신고

    연금상품에 대한 좋은정보 잘보고갑니다^^
    하루 마무리 잘하시고, 좋은저녁 되세요^^

  7. 눈깔 사탕 2012.11.26 23:44 신고

    국민연금 고갈된다는 얘기에 개인연금에 대해서 고민중에 있어요 ㅠ 에퓨퓨. 물가상승률 생각하면 들어야하나 말아야하나 고민이랍니다~

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