복리 연금저축, 준비할까? 말까? 노후준비를 위해서는 어떤 상품이 좋을까?

 

연말이 되면서 연금저축이나 즉시연금등, 세금관련한 내용들을 다루는 상품들에 대한 궁금증이 폭발적으로 늘어났다고들 합니다. 세금이 과세되는 제도가 달라지면 아무래도 같은 돈을 내고 얻는 실 수익이 달라지기 때문에 재테크에 관심이 조금이라도 있는 분들이라면 세제개편안을 미리 알아보고, 나에게 유리한 상품이 무엇인지에 대해 먼저 고민하는 부지런함을 보이기 때문이겠죠.

 

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하지만 연말이 아니라도, 금융상품에 대한 수요는 언제나 존재하고, 없어지는 상품과 혜택이 있다면 새로 만들어지는 상품과 혜택도 분명히 존재합니다. 그래서 재테크의 승부는 곧 정보에서 나는 것일테구요. 자~ 그렇다면 재테크에 있어 가장 궁극적인 목적은 무엇일까요? 뭐 이런저런 이야기들이 다양하게 나올 수 있겠지만 가장 큰 이유를 함축적으로 설명하자면 미래와 안정, 이 두가지 단어로 모든 것이 설명되지 않을까 합니다.

 

 

 

 

재테크의 기본목적은?

 

재테크는 기본적으로 준비라는 개념을 가집니다. 다른 그 무엇도 아닌, 미래에 대한 준비를 의미하죠. 자산관리를 조금 더 부지런히~ 그리고 열심히 해서 최종적으로는 안정된 미래를 준비하고 가계를 안정적으로 끌어가기 위해 사람들을 열심히 돈을 벌고 이 돈을 통해 재테크를 시도하죠. 그래서 내 집을 마련하고, 아이들을 교육시키고, 그리고 노후까지는 준비합니다. 재테크가 곧 미래의 준비인 셈이죠. 그렇다면 재테크를 할 때 가장 최종의 목표로 삼아야할 것을 조금 구체적으로 언급하자면 무엇일까요? 아마 행복한 노후가 아닐가 생각합니다.

 

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그래서 최근 금융시장의 가장 큰 화두는 바로 노후준비입니다.

안정된 직장에서 꾸준히 열심히 돈을 모아, 한푼 두푼 저축해 미래를 준비하는데 도움이 되는 상품을 선별하는 것이 재테크 정보의 가장 핵심인 것이죠. 그래서 노후를 준비할 수 있는 상품에 대한 관심이 여전히 끊이지 않고 있는데요. 그 중 가장 많은 관심을 받고 있는 연금저축 혹은 연금보험, 그것도 복리로 운영되는 상품들에 대해 살짜쿵 알아보겠습니다.

 

 

 연금보험(비과세)

연금저축보험 (소득공제)

변액연금보험 (비과세)

 금리적용

 안정적 공시이율

(실제금리반영)

 최대400만원

(소득공제혜택)

 분산/정기/적립

(간접투자연금)

 보장내용

 최저보증이율

(10년내/후)

 예금자보호

(공시이율/보증이율반영)

 원금이상보증+투자

(스텝업/기본형)

 기타내용

 중도인출제한

(일부 과세전환 예정)

 약관대출가능

(감액가능/해지패널티)

 생존연금+실적연금
(자유연금수령)

 수익

 비과세(10년유지)

(종신/상속/확정)

 유배당제도

(연금재원추가적립)

 사업비/수익율편차

(회사별장단점비교)

 

연금보험과 연금저축보험, 그리고 변액연금보험(12월현재)

 

연금을 준비하는데 가장 많이 이용되는 상품은 연금보험과 연금저축보험, 그리고 변액연금보험입니다. 세가지 상품은 모두 연금이라는 이름을 달고 있긴 하지만 운영방법이나 지급방식은 물론, 다양한 제약사항등에서 조금씩 차이를 보이는데요. 이 부분을 비교해 나에게 어떤 상품이 유리한지를 선택하는것이 곧 남들보다 좋은 연금상품 준비하는 요령이 될 수 있습니다.

 

 

 

 

1) 연금저축보험

 

연금저축보험은 현재 연간 400만원 한도안에서 소득공제 혜택을 누릴 수 있습니다. 때문에 소득수준에 따라 헤택을 누릴 수 있는 효과가 달라지죠. 바로 요 점이 연금저축보험이 다른 연금관련 상품들과 차별화되는 특징이기도 합니다. 하지만 현행제도와 내년부터 시행되는 제도에는 약간의 변화가 있는데요. 현재 연금저축보험은 연금개시연령이 55세부터 가능하고, 5년 이상 연금형태로 수령을 해야합니다. 하지만 내년부터는 연금개시를 하기 위해서는 기본적으로 15년이상의 납부를 해야할 가능성이 있습니다. 아직 논의중이긴 하지만 이 부분 때문에 연금저축보험의 경우 사전에 충분한 고려가 필요하게 되었죠.

 

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연금개시일이 연령으로 정해진 때와 납부기간이 기본적으로 정해진 경우의 차이는 예시를 통해 생각해보면 그 차이가 명확해집니다. 55세부터 연금이 개시되는 경우 납부자는 납부기간에 상관없이 55세 이상이 되면 연금을 수령할 수 있습니다.하지만 이 기준이 납부기간으로 정해지게 되면 같은 55세에 연금을 수령하기 위해서는 기본적으로 만 40세에는 연금을 가입해 납입을 시작해야하죠. 때문에 일찍 연금저축보험에 가입한 이들이 조금 더유리하게 됩니다.

 

연금저축보험의 경우 시중금리보다 높은 공시이율을 적용받고, 연복리효과를 누릴 수 있다는 점도 매우 매력적입니다. 여기에 소득공제의 부가혜택과 유배당까지 노릴 수 있어 재테크 수단으로서는 한가지 상품으로 다양한 효과를 낼 수 있는 좋은 상품이죠,

 

 

 

 

2) 연금보험

 

요즘 가장 많은 분들이 문의를 주고 있는 상품은 바로 연금보험, 그리고 기타 장기저축성 보험입니다. 연금보험이나 장기저축성 보험의 경우 내년부터는 비과세혜택이 사라진다는 이야기가 있었는데요. 때문에 비과세혜택을 누리고자 하는 분들이 연말에 폭발적으로 문의를 한 것도 바로 이 연금보험과 장기저축성보험들이었습니다.

 

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이자소득세등의 금융소득에 대한 과세는 향후 차차 축소될 것이라는 전망이 지배적이기 때문에 이번에는 다소 미루어지더라도 향후 최종적으로는 과세가 진행되고, 더불어 과세율도 높아질 가능성이 많은 상품들입니다. 때문에 비과세 혜택을 바란다면 연내에 서둘러 가입하는 것이 좋죠. 하지만 단순히 세금회피처로 이용할 것이 아니라면 시간을 두고 차분히 비교를 통해 연금보험 자체의 내용들을 충분히 살피는 것도 도움이 될 수 있습니다.

 

연금보험의 경우 연복리효과는 물론, 보증제도등의 혜택이 주어지는데요. 연복리효과만으로도 재테크 효과는 무시할 수 없고, 여기에 보험상품 특유의 보장내역들이 추가되기 때문에 이 부분을 정확하게 알아본 다음 조금이라도 나에게 더 유리한 상품을 선택할 수 있도록 도움을 받는 편이 좋습니다.

 

 

 

 

3) 변액연금보험

 

마지막으로 살펴볼 상품은 변액연금보험입니다. 변액연금보험은 다른 두 상품에 비해 조금 더 공격적인 투자를 병행하는 상품으로 수익성을 보강한 상품입니다. 기본적으로 복리효과를 줄 수 있음은 물론, 납입금액을 분산시켜 안정성과 수익성을 동시에 노리고 있다는 면에서 수익성을 조금 더 중요시하는 분들께 추천할만한 상품입니다.

 

변액연금보험의 경우 연금상품이지만 납입금액의 일부를 펀드나 채권등에 나누어 투자하기 때문에 변액연금을 통해 펀드투자나 채권투자에 관심을 가지고 금융투자에 대한 정보들을 모으는 기회로 삼는 것도 재테크 학습에 큰 도움이 됩니다.

 

변액보험 종류별 특징 및 가입요령 알아보기

 

현재 시중에는 다양한 보험비교사이트들이 있습니다

자신이 가입을 원하는 품목의 보험에 한해 상담을 진행하고

나의 현재 재무상태를 고려한다음

장기저축을 해야하는 연금상품을 나에게 맞도록 선택하는데 도움을 받을 수 있는 곳으로 활용할 수 있죠.

 

 

 

 

 주의할점은.

무조건 특성 브랜드의 특정 상품만을 가입권유하거나

혹은, 무조건 높은 금액의 납입상품을 권하는 등 가입자 입장에서의 상담을 진행하지 않는 곳에서 상담을 진행하게 되는 경우

오히려 가계에 부담을 느낄정도로 과도한 납입보험료 때문에 부담을 느끼게 되거나

혹은 조금 더 좋은 상품을 가입할 기회를 놓치게 된다는 점입니다.

 

그래서 특히 노후를 위한 연금관련 상품의 가입상담이나 상품비교를 통해서는

믿을 수 있는 곳을 통해 상담받는 것이 더욱 중요합니다.

 

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한국재무설계연구소는

제가 직접 재무상담 및 연금관련 상품들의 상담을 받아본 곳입니다.

그래서 다른 곳 보다는 자신있게 추천할 수 있는 곳이기도 한데요.

 

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금융관련 전문 지식을 갖추고 있는 전문 상담원의 믿을 수 있는 상담은 기본으로 받을 수 있고,

특정 회사의 특정 상품을 권장하는 일 없이

개인의 재무상태를 먼저 진단하고 이를 바탕으로 추천상품을 추천받을 수 있어

나에게 조금 더 잘 맞는 연금준비를 할 수 있습니다.

 

 

 

또, 다양한 상품의 비교를 통해 납입보험료를 살짝 줄이면서 동일한 보장을 적용받을 수 있는 상품을 발견할수도 있고

더 좋은 보장내용을 선택할수도 있습니다.

 

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뿐만 아니라 1회성 상담으로 상담을 끝내는 곳이 아니라는 점도 추천할만 합니다.

최초1회에는 자신이 상담받고 싶은 특정 상품의 상담을 위주로 진행되지만

이후에도 지속적으로 자산관리나, 목적자금의 포트폴리오 구성등 다양한 재무주치의의 역할을 지속적으로 해주기 때문에

유료 재무관리서비스 못지 않은 서비스를 지속적으로 받는다는 점 또한 매력적이죠.

 

 

어떤 금융상품이나 결정에 앞서 가장 중요한 점은

내가 수립한 목표와 투자전략, 그리고 재무상황이 잘 맞아떨어지는가 하는 점입니다.

내가 달성하고자 하는 목표에 맞추어 잘 짜여진 포트폴리오대로 꾸준하게 실천한다면

남들보다 빠르게 충실한 재무상황을 다질 수 있죠.

 

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이제부터는 무료재무상담을 통해 유료 못지 않은 자산관리 서비스를 받아보고

더 나은 나의 미래도 만들어 보세요.

 

 

 

 

 

  1. miN`s 2012.12.30 02:51 신고

    좋은 정보 잘 보고갑니다!!
    즐거운 주말 되세요^^

  2. 해피선샤인 2012.12.30 13:51 신고

    좋은 정보 잘 보고 갑니다~ 휴일 잘 보내세요

  3. 뒈이지 2012.12.30 20:39 신고

    재테크상품의 좋은 정보 잘 알아갑니다.
    편안하고 즐거운 연말되세요 ^^

  4. 2013.01.01 01:25

    비밀댓글입니다

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