즉시연금 가입요령, 즉시연금! 이렇게 가입해야 내가 원하는 즉시연금 현명하게 가입한다.

 

즉시연금, 요즘 금융가에서 가장 핫한 키워드 중 하나는 바로 즉시연금입니다. 즉시연금이라는 상품 자체가 어느 정도의 자산을 갖추고 있는 이들에게 즉각적인 노후대책이 되어준다는 특징을 갖추고 있기 때문에 원래도 인기있는 키워드이긴 했지만 최근 발표된 세법개정안에 따라 즉시연금에 대한 세금적용기준이 달라지기 때문에 달라지는 세법이 적용되기 이전에 조금 더 유리한 조건으로 즉시연금을 가입하려하는 가입예정자들이 급속하게 늘어났기 때문이죠.

 

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하지만 즉시연금, 아무리 서둘러 가입하는 것이 좋다고 해서 무작정 상품을 묻지도 않고 따지지도 않은 상태에서 가입하게 되는 것은 그리 좋은 방법이 아닌데요. 이번 달라지는 세법개정안이 발효되기 전 가입을 준비하고 있는 분들이 즉시연금의 가입 이전에 따져야 하는 여러가지 조건에 대해 알아보도록 하겠습니다.

 

 

 

 

즉시연금, 최저보장금리를 따져라 상품별로 2배?

 

최근들어 재테크를 하는 사람들이 가장 먼저 챙기는 것은 바로 세금입니다. 돈을 투자해 자금을 불리는 재테크보다는 한푼이라도 아끼는 세테크가 가장 훌륭한 재테크가 되어준다는 일명 저금리시대이기 때문에 가장 효과적으로 줄일 수 있는 세금분야에 대한 관심이 지대해지고 따라서 세테크족이 점점 늘어나고 있는 것이죠. 금융종합과세 기준이 2000만원 수준으로 낮아지면서 주로 금융소득으로 생활을 하던 은퇴생활자들 사이에서는 세금을 피할 수 있는 절세상품이 최고의 재테크 상품이 되었는데요.

 

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바로 그 절세상품의 대표로 꼽히고 있는 것이 바로 즉시연금과 새로워진 연금저축,그리고 여기에 한가지 더해 물가연동국채로 꼽히고 있는 것이죠.

 

 

 

 

즉시연금을 가입할때 주목해야할 점 3가지 핵심포인트

 

즉시연금 역시 노후를 책임져주는 연금상품입니다. 때문에 가장 핵심적으로 살펴보아야 할 것들은 연금의 수익이나 지급액들에 영향을 미치는 부분들이죠. 연금상품의 지급액에 영향을 미치는 것들 중 가장 큰 요소는 바로 최저보증이율과 사업비, 지급여력비율등입니다.

 

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사실 대부분의 사람들이 즉시연금을 가입하는 경우 지급액만을 보는 경우가 많은데요. 이외에 사업비나 최저보증이율, 지급여력비율이 상품의 안정성과 수익에 직접적으로 영향을 미치기 때문에 이 부분을 결코 소홀하게 생각해서는 안되는 것이죠.

 

 

 

 

즉시연금에 적용되는 이율은 다른 연금상품들이 그렇듯이 보통은 한달단위로 바뀝니다. 때문에 금리가 떨어지는 상황이 이어진다면 연금의 수령액도 줄어들 수 있는 가능성이 언제나 있죠. 최근 즉시연금 최저보증이율은 10년 이내인 경우 1,5~3%, 10년을 초과하는 경우 1.5~2%수준입니다.

 

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연금지급액에 영향을 미치는 또 하나의 요소인 사업는 5~6%정도이죠. 물론 사업비는 회사의 상황에 따라 다양하게 적용되는데요. 사업비의 경우 낮으면 낮을 수록 나에게 돌아오는 연금수령액이 높아지는 부분이니까 요 부분은 수령액과 함께 반드시 확인하는 것이 좋습니다.

 

 

 

 

지급여력비율!은 사실 저 역시도 아직까지는 주의깊게 본적이 없는 부분입니다. 대체적으로 최저보증이율이나 사업비에 대해 강조가 덜 되는 요소이기도 하죠. 최저보증이율은 상품을 운영하는 금융사가 시장금리가 변화하는 경우 하향곡선을 완벽하게 공유하지 않고 최소한 지급하기로 한 보증된 이율을 말합니다.

 

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다시 말해 시중금리가 1%대로 떨어졌다고 해도 상품이 보증하는 최저지율이 3%라면 3%의 이율만큼은 보증을 해주는 것입니다. 그에 비해 지급여력비율은 보험사의 재무건전성을 나타내는 수치입니다. 이미 가입된 보험에 사고가 나서 보험금을 일시에 지급하는 상황이 벌어졌을때 그것이 가능한 정도를 나타내는데요. 때문에 이 수치가 보험사의 재무상태를 나타내는 안정성을 표시하는 수치라고 생각하시면 될 것 같습니다.

 

 

 

 

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운영회사

농협생명

교보생명

KDB생명

흥국생명

신한생명

수령액

907,000 

880,000

880,000

878,000

860,000 

사업비

5.0%

6.30%

5.0%

5.55%

5.5%

공시이율

4.4%

4.40%

4.4%

4.4%

4.4%

최저보증이율

(5년/10년/이후)

2.5/2.0

2.5/2.0

3.0/2.5/2.0

2.75/2.5/1.5

3.0/2.0

지급여력비율

205.94%

245.6%

193.77%

206.50%

277.70%

 

 

자~ 그렇다면 최근 세제변경에 따라 즉시연금의 비과세 가입상한선이 된 2억을 기준으로 상품의 수령액과 사업비, 공시이율과 최저보증이율, 지급여력비율까지를 한번 비교해보겠습니다.

 

 

 

 

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각각의 금융사에 따라 현재 보이고 있는 기준들은 위와 같습니다. 가장 먼저 살펴볼 수령액은 농협이 가장 높은데요. 농협의 경우 여기에 공제되는 사업비까지 그리 높은 편이 아니기 때문에 같은 2억원을 가입해도 수령액이 높은 것으로 보입니다. 최저보증이율은 평균적인 수준, 그리고 지급여력비율은 200%가 넘는데요.

 

지급여력비율이 200%가 넘는다는 것은 상품에 대한 불가피한 상황이 벌어진다고 해도 2번 같은 상황을 맞았을때 파산하지 않고 운영되는 건전성을 갖춘 상품이라는 의미이죠.

 

 

 

새로 적용되는 세법은 2월 15일전, 이후에는 2억을 기준으로 생각하라.

 

앞서 2억원의 금액을 기준으로 즉시연금에 대한 상품의 수령액을 살펴보았는데요. 사실 2억이라는 기준은 새로 적용되는 세법의 기준상 비과세 혜택을 받는 상품에 대한 이야기입니다. 상속형과 종신형을 구분해서 본다면 그것도 상속형의 경우를 말하죠. 일반적으로 즉시연금의 경우 금융자산을 통해 금융소득을 올리던 은퇴생활자들이 과세를 비해 연금을 수령하기 위해 선택하는 경우가 많은데요. 때문에 과세 적용대상을 생계비가 아닌 상속형으로 나누어 적용한 것입니다.

 

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때문에 즉시연금 중 상속형을 2억원 이상 생각하고 있는 분이라면 2월 15일 전에 가입하는 것이 좋고, 종신형이나 금액이 2억원 미만이라면 조금 정확한 정보와 꼼꼼한 비교를 통해 즉시연금 가입여부를 결정하는 것이 좋습니다. 즉시연금의 경우 노후연금의 성격을 가지고 있기 때문에 다른상품들 보다도 더 긴 시간동안 혜택을 보게 되는 경우가 많이 있습니다. 그러니만큼 조금 더 치밀한 준비가 필요한 상품인데요.

 

 

 

 

각각의 상품별로 제공되는 시시각각 변화하는 최저보증이율부터 공시이율, 수령액과 운영사의 건전성까지를 종합적으로 비교해 나에게 맞는 상품을 선택하는 것이 가장 좋은 즉시연금을 고르는 요령입니다. 때문에 가입전에는 가입을 준비하고 있는 두어가지 정도의 상품을 대상으로 비교를 하고 전문가의 추천을 더해보는 것이 좋은데요. 최근에는 이런 연금상품들을 직접 비교하고 개인의 성향이나 상황에 맞춘 맞춤 추천을 하고 있는 무료재무설계센터들도 많이 있으니 이런 곳들을 이용해보는 것도 좋습니다.

 

 

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현재 시중에는 다양한 보험비교사이트들이 있습니다

자신이 가입을 원하는 품목의 보험에 한해 상담을 진행하고

나의 현재 재무상태를 고려한다음

장기저축을 해야하는 연금상품을 나에게 맞도록 선택하는데 도움을 받을 수 있는 곳으로 활용할 수 있죠.

 

 

 

 주의할점은.

무조건 특성 브랜드의 특정 상품만을 가입권유하거나

혹은, 무조건 높은 금액의 납입상품을 권하는 등 가입자 입장에서의 상담을 진행하지 않는 곳에서 상담을 진행하게 되는 경우

오히려 가계에 부담을 느낄정도로 과도한 납입보험료 때문에 부담을 느끼게 되거나

혹은 조금 더 좋은 상품을 가입할 기회를 놓치게 된다는 점입니다.

 

그래서 특히 노후를 위한 연금관련 상품의 가입상담이나 상품비교를 통해서는

믿을 수 있는 곳을 통해 상담받는 것이 더욱 중요합니다.

 

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한국재무설계연구소는

제가 직접 재무상담 및 연금관련 상품들의 상담을 받아본 곳입니다.

그래서 다른 곳 보다는 자신있게 추천할 수 있는 곳이기도 한데요.

 

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금융관련 전문 지식을 갖추고 있는 전문 상담원의 믿을 수 있는 상담은 기본으로 받을 수 있고,

특정 회사의 특정 상품을 권장하는 일 없이

개인의 재무상태를 먼저 진단하고 이를 바탕으로 추천상품을 추천받을 수 있어

나에게 조금 더 잘 맞는 연금준비를 할 수 있습니다.

 

 

 

또, 다양한 상품의 비교를 통해 납입보험료를 살짝 줄이면서 동일한 보장을 적용받을 수 있는 상품을 발견할수도 있고

더 좋은 보장내용을 선택할수도 있습니다.

 

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뿐만 아니라 1회성 상담으로 상담을 끝내는 곳이 아니라는 점도 추천할만 합니다.

최초1회에는 자신이 상담받고 싶은 특정 상품의 상담을 위주로 진행되지만

이후에도 지속적으로 자산관리나, 목적자금의 포트폴리오 구성등 다양한 재무주치의의 역할을 지속적으로 해주기 때문에

유료 재무관리서비스 못지 않은 서비스를 지속적으로 받는다는 점 또한 매력적이죠.

 

 

어떤 금융상품이나 결정에 앞서 가장 중요한 점은

내가 수립한 목표와 투자전략, 그리고 재무상황이 잘 맞아떨어지는가 하는 점입니다.

내가 달성하고자 하는 목표에 맞추어 잘 짜여진 포트폴리오대로 꾸준하게 실천한다면

남들보다 빠르게 충실한 재무상황을 다질 수 있죠.

 

이제부터는 무료재무상담을 통해 유료 못지 않은 자산관리 서비스를 받아보고

더 나은 나의 미래도 만들어 보세요.

 

 

  1. 해피선샤인 2013.02.13 14:56 신고

    좋은 정보 잘 보고 갑니다~ 오늘 하루 잘 보내세요

  2. 2013.02.13 18:14

    비밀댓글입니다

  3. miN`s 2013.02.13 23:19 신고

    좋은 정보 감사합니다
    잘보고가요

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