단독형실손보험과 특약형실손보험은 어떻게 선택해야할까?

 

실손보험을 선택할때 대부분의 추천글에서 가장 많이 언급하는 것은 맞춤구성이라는 부분입니다. 단독형실비보험과 특약형실비보험의 선택 역시 어떻게 보면 바로 이 맞춤구성의 시점에서 생각해볼 수 있는 부분입니다. 현재 어떤 보험을 가입하고 있는가를 알아야 둘 중 나은 상품을 선택하는 기준이 마련될 수 있고, 그 자체가 맞춤구성의 과정이라고 할 수 있을테니 말입니다.

 

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그래서 오늘은 단독형 실손보험과 특약형 실손보험을 어떤 기준에서 어떻게 선택해야하는지 알아보고 나에게 맞는 상품을 구성하는 요령에 대해 말해보려고 합니다.

 

 

 

단독형실손보험과 특약형실손보험의 차이는 무엇일까?

 

실손보험은 이제 누구나 필요성을 인정하는 일종의 필수보험으로 자리잡았습니다. 그만큼 실생활에 필요한 경우가 많고 보장의 범위도 넓은 보험이기도 하죠. 보험이 처음 만들어지던 초창기를 지나 이제는 성숙단계로 접어들었다고 평가받는 실손보험은 그 필요성 만큼이나 고객들의 니즈가 다양했는데요.

 

그래서 꽤 다양한 변천사를 보여왔습니다.

그리고 그중 가장 획기적인 변화가 바로 단독형 실손보험의 등장, 그리고 표준화였죠.

단독형실손보험은 다른 특약의 내용없이 오로지 의료서비스의 실비만을 보장하는 내용을 담고 있습니다. 그 외에 군더더기를 모두 제거함으로써 확실한 다이어트가 된 상품이죠.

 

 

 

일반적으로는 만원실손보험이라고 일컬어지고 있기도 합니다.

 

그렇다면 특약형실손보험은 무엇이 다른가, 특약형은 이전에 알고 있던 바로 그 실손보험, 그러니까 주계약이 실손보험이고 이 위에 특약조항으로 필요한 보장들을 다양하게 추가할 수 있도록 하는 형태의 보험이라고 생각할 수 있습니다. 가장 많은 분들이 가입하는 형태이기도 하고, 하나의 보험으로 다양한 보장을 더한다는 점에서 매리트가 있는 것이 특약형 실손보험의 매력이라고 할 수 있죠.

 

 

 

 

어떤 경우에 어떤 형태를 선택해야하는 것일까?

 

그렇다면 단독형실비보험과 특약형실비보험의 선택은 어떤 형태로 어떻게 해야하는 것일까요. 여기에서 다시 앞서 언급했던 일명맞춤 설계가 필요하게 됩니다. 또 이 맞춤설계는 개인의 체질이나 건강상황도 필요하지만 일단은 이미 가입된 보험이 어떤 보험인지가 크게 작용하게 되죠.

 

일반적으로 이미 여러가지 종류의 보험이 가입되어있는 경우, 그러니가 지금 가입하는 실손보험이외에 암보험, 종신보험등의 기타보험들이 이미 맞추어진 경우라면 특약형보다는 단독형이 합리적일 수 있습니다.

 

 

 

하지만 실손보험이 생애최초보험이거나 혹은 이미 가입된 보험에 보장들이 부족하다고 판단했다면 특약형이 유리할 수 있죠.

 

특약형실손보험의 경우 실손보험을 보장하는 주계약 이외에는 중복보장이 가능한 특약조항들이 대부분이기 때문에 보강이 필요한 조항들을 얹어 보강하거나 혹은 약간의 비용으로 넓은 보장을 더할 수 있다는 장점 때문에 사회초년생들에게 추천되는 경우가 많습니다.

 

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반대로 단독형의 경우 이미 보험이 가입되어있는 상품이 있어 오로지 실손보험만을 필요로 하는 중장년층에 추천되는 경우가 많죠.

 

 

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의료실비보험료인상? 이번엔 왜? 얼마나?

 

매년 반복되는 금융소식 중 하나는 바로 실손보험료인상 소식입니다. 물론 실손보험료만 오르는것은 아닙니다. 암보험이나 상해보험등 다양한 위험이나 건강을 보장하는 보장성 보험들이 일년에도 몇번씩 보험료인상에 대한 이야기들을 소식으로 전하는데요. 그 중에서도 의료실비보험료인상이나 암보험료인상 소식은 유난히 자주, 그리고 크게 들리는 것 같은 이유 아마도 이 두 상품에 대한 관심이 가장 높기 때문인듯 합니다.

 

해가 바뀌고 올해도 여전히 의료실비보험료 인상 소식이 이어지고 있는데요. 이번엔 도대체 왜 어째서 얼마나 오른다는 것일까요? 그리고 이번엔 낚시 아니고 정말 신빙성 있는 이야기일까요?

 

 

 

 

의료실비보험료가 오르는 이유는?

 

의료실비보험료가 오르는 이유는 시시각각 다르고 다양하지만 이번달 인상 소식의 주요원인으로 대두되는 것은 바로 경험생명표라는 것을 들 수 있습니다. 경험생명표가 뭐길래 피 같은 내 돈을 더 내라고 한단 말이냐~~라는 생각이 드는데요. 경험생명표는 보험사들에게 있어 일종의 보험료 산정의 기준표라고 할 수 있습니다.

 

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보험사들은 보험료 산정을 할때 위험도, 그러니까 실제로 보상이 이루어질 가능성에 대해 수치적으로 변환하고 이 수치에 따라 보험료를 책정하는데요. 주로 가입자의 나이와 성별을 기본으로 여러가지 통계적인 수치들을 더해 사망율이나 잔존수명등 보험에 영향을 미치는 요인들을 통계로 만들어냅니다.

 

 

 

 

이 통계를 바탕으로 위험도가 높아질수록 보험료가 올라가는 것이죠.

 

이번 경험생명표로 인한 인상은 의료실비보험이 표준화된 이후 5년간의 통계를 적용하여 새로이 만드는 경험생명표를 적용하는 것인데요. 이미 일부 손해보험사들은 인상을 단행했고 이제는 생명보험사의 인상이 남아있는 상황입니다. 거의 확실히 인상이 예상되는 것도 이런 부분 때문이죠.

 

 

 

 

얼마나 오르길래?

 

그렇다면 이제 의료실비보험 인상이 기정사실이라고 할 경우 관건은 얼마나 오르냐에 있겠죠? 먼저 인상을 한 손해보험사의 경우 대략 20%정도를 올렸다고 하는데요. 실제로 작년만 제 동생이 의료실비보험을 가입할때 설계사들이 가입을 서두르게 하면서 가장 많이 했던 이야기가 내년에 20% 올라요~~~였답니다.

 

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물론 생명보험사의 경우 손해보험사보다는 의료실비보험이 차지하는 비중이 적기 떄문에 상대적으로 적은 비율로 상승할 것이라는 예측이 주를 이루기에 그나마 다행인데요. 그럼에도 불구하고 가입을 준비중인 예비 가입자라면 이왕이면 상승전에 가입을 하는 것이 경제적으로 도움이 될 것으로 보입니다.

 

 

 

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